Что такое бесконтактный платеж и как им пользоваться

Бесконтактная оплата — альтернатива физического контакта магнитной полосы карты с терминалом. Многие пользователи оценили скорость и простоту такого метода оплаты.

Нередко бесконтактный платеж называют «оплатой касанием», хотя ни к чему прикасаться на надо. Чтобы инициировать операцию, подносят карту с чипом или смартфон с системой NFC к платежному терминалу.

Разберемся подробнее, что такое бесконтактная система оплаты, как работает, какими устройствами поддерживается и что предлагает пользователям.

Принцип работы системы NFC

В основе действия бесконтактного платежа находится технология радиочастотной идентификации (RFID) и связь ближнего радиуса действия (NFC), которая позволяет обрабатывать транзакции. RFID состоит из меток и считывателей, которые пассивно идентифицируют объект, к примеру, платежную карту с помощью радиоволн. NFC — беспроводная технология малого радиуса, которая соединяет смартфоны, планшеты, носимые устройства (например, Apple Watch) и платежные карты с терминалом.

Телефон или карта с поддержкой NFC и считыватель платежей содержат чипы, облегчающие безопасный обмен данными. Транзакция инициируется, когда пользователь разблокирует приложение цифрового кошелька, выбирает карту для оплаты и подносит карту или смартфон к считывателю платежей. Чип, называемый «защитным элементом», авторизует и проверяет транзакцию и присваивает ей уникальную цифровую подпись. После платеж обрабатывается как обычная карточная транзакция. Система обеспечивает быстрые и точные платежи, а пользователям не приходится проводить картой или набирать PIN-код на терминале.

Использование системы бесконтактных платежей

Расчеты с помощью NFC — простой и быстрый процесс. Технология поддерживает платежи с цифровых кошельков Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay, а также пластиковых банковских карт.

Применение NFC при бесконтактном платеже можно разбить на пять простых шагов:

1. Продавец предлагает покупателю совершить платеж.
2. Клиент подносит карту или устройство с NFC к терминалу с бесконтактной платежной системой.
3. Информация считывается и передается через микрочип в банк клиента.
4. Система принимает (или отклоняет) передачу.
5. Подтверждение принятия сигнализируется зеленым светом, знаком V или звуком.

Бесконтактная карта — сейчас наиболее распространенный способ оплаты. Для использования сервиса с помощью пластика с NFC ничего подключать не нужно. Если на Mastercard или Visa есть символ технологии платежей NFC в виде волн, это значит, что она поддерживает оплату касанием. Оплатить можно даже из кошелька, не вынимая карту, что существенно упрощает процесс для клиента.

Оплата касанием не исчерпывается только картами. Технология NFC в бесконтактных считывателях работает со смартфонами и подключенными аксессуарами: смарт-часы, брелоки, кольца. Платежи совершаются через безопасные системы Samsung Pay, Apple Pay, Google Pay или любое банковское мобильное приложение, которое поддерживает бесконтактные платежи. Расплатиться подобным способом возможно, когда в приложении добавлен аккаунт с активной платежной картой.

Чтобы включить платежи NFC, нужно добавить свои дебетовые, кредитные, подарочные или другие платежные карты в специальное приложение на смартфоне. Карты токенизированы для дополнительной безопасности, поэтому их номера в программе будут отличаться от фактических.

Подключение NFC превращает смартфон в устройство для оплаты одним касанием, которое дает возможность расплачиваться без физических карт. Все, что требуется от покупателя — поднести телефон к платежному терминалу и держать, пока не появится звуковой сигнал или галочка на экране устройства.

Для подключения NFC на Android, необходимо войти в приложение «Настройки» и активировать NFC в подменю «Подключенные устройства» либо «Сеть и общий доступ». Для отключения NFC на Android, нужно деактивировать соответствующий переключатель в «Настройках». На iPhone подключать NFC не надо, поскольку функция включена по умолчанию. iOS автоматически переключает NFC для таких приложений, как Apple Pay.

Как понять, что смартфон поддерживает NFC

Список устройств, оснащенных NFC, растет ежедневно. Многие устройства Android имеют NFC, и у каждого iPhone, начиная с iPhone 6, есть эта функция. iPhone 5S iPhone SE также поддерживаете Apple Pay. Кроме того, совместимы с сервисом и аксессуары Apple.

Во флагманских Android, выпущенных за последние несколько лет, есть поддержка для бесконтактных платежей. Google Pay с функцией связи ближнего радиуса действия (NFC) работает на любом смартфоне, начиная Android 5.0, и нескольких умных часах Wear OS, включая модели Huawei Watch 2, Fossil и TicWatch.

Для устройств Samsung можно использовать Samsung Pay. Приложение работает на Samsung Galaxy S6 и более поздних моделях, на смартфонах серии Galaxy A, на Samsung Galaxy Note, начиная с Note 5 и на часах Samsung Galaxy.

Популярная линейка Mi смартфонов Xiaomi в полном режиме поддерживает Android Pay. Встроенный NFC-чип есть в моделях Mi A2, Mi5s, Mi5s Plus, Mi Note 2 и Mi Mix.

Проверить, поддерживает ли смартфон возможности NFC, можно несколькими способами.

Вариант 1. Зайти в «Настройки» и ввести NFC в поле «Поиск настроек». Если смартфон поддерживает NFC, опция будет видна.

Вариант 2. Воспользоваться быстрыми настройками. Свайпнуть их вниз. Если NFC есть в смартфоне, в появившемся меню появится иконка.

Вариант 3. Протестировать с помощью мобильного приложения наличие NFC на смартфоне. Скачать из Google Play приложение NFC Check и определить наличие опции.

Выбираем сервис для оплат

Чтобы начать пользоваться бесконтактной оплатой со смартфона, нужно скачать и установить на телефон одно из приложений платежной системы. Рассмотрим самые популярные мобильные платежные сервисы:

Apple Pay — приложение для яблочных устройств, который заменяет банковскую карту или наличные. Чип NFC, активированный еще на заводе, гарантирует конфиденциальность финансовых транзакций за счет многоуровневой степени защищенности. Есть одно но: в приложении может быть не более 8 карт.

Google Pay — сервис, который приемлем для смартфонов с операционной системой Android. Также может похвастаться многоуровневой защитой. Бонусом системы является нелимитированное количество карточек.

Samsung Pay — платежная утилита, используемая на телефонах этого производителя. На одном гаджете можно установить не более 10 карт. При этом Samsung Pay поддерживает не только NFC, а и оплату с использованием технологии электромагнитной передачи (MST). Расплатиться за покупку касанием можно и на старых терминалах, которые принимают только пластик с магнитной лентой.

При выборе цифрового кошелька для смартфона придется ориентироваться на свой смартфон. Apple Pay совместимо только с устройствами на iOS. Samsung Pay разрабатывалось специально для смартфонов корейского бренда. А вот

владельцы Android других брендов могут выбрать Google Pay.

Установка и настройка

Перед тем, как скачать и настроить сервис для оплат, важно убедиться, что смартфон поддерживает бесконтактные платежи NFC. Как это делать описано выше.

Установка самого приложения занимает пару минут:

1. В магазине приложений надо выбрать и скачать Google Pay или Samsung Pay.
2. Запустить сервис и зайти в профиль.
3. Выбрать карту, которой будете оплачивать покупки с помощью сервиса.
4. В настройках активировать функцию NFC, нажать «Бесконтактные платежи» и «Оплата по умолчанию».

Преимущества и недостатки NFC

Главное достоинство бесконтактной оплаты в скорости. Плата за транзакцию одинакова, поэтому нет никакой экономической выгоды. Но отсутствие необходимости вводить свой PIN-код, как правило, является долгожданным преимуществом для пользователей.

К преимуществам сервиса можно отнести:

• Скорость. Бесконтактный платеж выполняется за нескольких секунд. Это гораздо быстрее, чем вставка пластиковой карты или перечисление средств через интернет-банк.
• Минимальный контакт. Пандемия COVID-19 приковала внимание к общественным местам, где все прикасаются. NFC избавляет от соприкосновений с терминалом.
• Срок службы. Магнитные полосы и чипы приходят в негодность от многочисленного контакта с терминалами. Бесконтактным чипам не свойственна эта проблема, они работают годами.
• Возможность применения при поездках за границу. Технология NFC распространена по всему миру. Оплату касанием принимают в ЕС, США, Канаде, Австралии и других развитых странах.
• Единственная альтернатива. Многие автоматы самообслуживания принимают исключительно чипированные карты с PIN-кодом и бесконтактные платежи. Когда нет карты с чипом, сервис NFC — единственный вариант оплаты.
• Разнообразие функций. Поддержка бесконтактных транзакций на смартфонах обеспечивает доступность всех функций. Сюда входит: биометрическая аутентификация, удаленная деактивация, защита с помощью PIN-кода, подготовка виртуальных карт, программы лояльности, переносимые на телефон, и т. д.

К недостаткам оплаты без контакта с терминалом относят следующие факторы.

• Ограниченное использование. Как и в большинстве технологий, для работы бесконтактных платежей обе стороны должны инвестировать в настройку. Если розничные продавцы или POS-системы не имеют решения, интегрированного с текущими платежными системами, пользователи не смогут использовать NFC, даже если они выполнили настройки.
• Слабое покрытие сети. Отсутствие или слабое покрытие сети во время оплаты может оказаться сдерживающим фактором, особенно в срочных или критических ситуациях.
• Нижний лимит транзакции. Чтобы ограничить мошенничество, большинство банковских и финансовых учреждений вводят лимит платежей. В большинстве случаев лимиты для карточных платежей и интернет-банкинга выше, а для бесконтактных вариантов оплаты — значительно ниже.
• Бесконтрольные траты. Исследования показывают, что клиенты быстрее и чаще тратят деньги с помощью цифровых кошельков и бесконтактных карт.
• Высокий риск кражи. Поскольку карту можно использовать без PIN-кода (с лимитом), существует вероятность кражи карты. В больших масштабах этот вид мошенничества не осуществляется, поскольку большинство банков требуют периодического ввода PIN-кода для проверки платежного инструмента.

Безопасна ли оплата касанием

Простое подключение и элементарный принцип действия бесконтактного платежа не означает незащищенность технологии. Под каждую транзакцию, чип генерирует одноразовый код, который отправляется вместе с номером счета при нажатии «Оплатить». При этом имя покупателя, платежный адрес и код подтверждения карты не передаются.

В случае завладения платежной информацией ворами, вероятность совершения ими платежа без касания — минимальна. Чтобы создать идентичный код, мошеннику нужно взломать сложный алгоритм, используемый банком для генерации такого кода.

Во время контактной оплаты мошенники могут захватить скимминговым устройством сам платеж и личные данные. Потом украденная информация может использоваться хакерами, чтобы создать дубликат магнитной полосы. Бесконтактный вариант пластика безопаснее чем технология с магнитной полосой за счет одноразового кода. Магнитные полосы легко копировать, а воспроизвести одноразовый код, создаваемый для каждой транзакции, довольно трудно даже для хакеров.

Вместо скимминга единственное узкое место в защищенности бесконтактных карт физическое владение пластиком. Платежи без касания не требуют PIN-код или подписи, поэтому, если банковская карта потеряна или украдена, ею могут воспользоваться другие люди. В этом случае нужно обратиться к эмитенту.

При бесконтактных платежах можно оставить кредитную карту дома и использовать мобильный для расчетов с помощью терминалов NFC. Однако это вызывает беспокойство у многих клиентов: когда утерян или похищен смартфон либо смарт-часы, значит ли это, что мошенникам становится доступна платежная информация? Технически ответ — да, но в реальных ситуациях эта угроза минимальна.

Чтобы произвести оплату с помощью украденного устройства, злоумышленнику потребуется разблокировать телефон, а затем войти в приложение, которое используется для оплаты. Отличный вариант в этом случае — удаленно стереть всю конфиденциальную информацию, хранящуюся на похищенном или потерянном устройстве.

Для сравнения, безопаснее потерять смартфон, чем пластиковую карту. Телефон имеет дополнительную защиту, чтобы предотвратить нежелательный доступ к информации, а с украденного пластика элементарно можно снять деньги.

COVID-19 ускорил повсеместное внедрение оплаты без контакта. Устройства с NFC и бесконтактные карты становятся основным средством оплаты в супермаркетах и других торговых точках. Популярность сервиса продолжает расти из-за скорости, удобства и безопасности.